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1 septembre 2011 4 01 /09 /septembre /2011 12:01

La moitié des Français ont une assurance vie. L'encours total des assurances vie représente des sommes faramineuses. L'engouement pour ce placement d'assurance (ne pas confondre avec les assurances autos, santé ou encore l'assurance habitation) s'explique pour différentes raisons. Dans un premier temps, nous verrons ces raisons. Dans un second temps, nous verrons comment choisir l'assurance vie qui vous convient.

Généralités

Une assurance vie est avant tout un placement. En effet, vous investissez une somme d'argent et vous récupérez une somme plus importante dans la majorité des cas.

Il s'agit aussi d'une enveloppe fiscale. En plaçant dans une assurance vie, vous bénéficiez d’exonération d'impôts sur le revenu si vous gardez le placement suffisamment longtemps. Ces réductions viennent doper le rendement de votre assurance vie.

Participation aux bénéfices

De plus, il existe une loi du code des assurances qui oblige l'assureur à vous reverser la majorité des bénéfices qu'il fait en plaçant votre argent. Cela s'appelle le mécanisme de participation aux bénéfices.

Ainsi, si les marchés financiers ont été généreux, vous aurez au moins 85% des rendements financiers qu'aura fait l'assureur. Cela n'existe pas pour l'assurance de voiture.

Taux minimum garanti

Il existe aussi des taux minimums garantis annuellement. L'assureur, en début d'année, promet à ses assurés un rendement d'au moins 3% par exemple. Donc si les marchés vont mal, vous aurez au moins les 3%. C'est l'assureur qui prend les pertes à sa charge.

Les frais

Il existe deux types de frais :

  • Les frais d'entrée (ou d'acquisition) qui sont prélevés quand vous investissez dans une assurance vie. Ils sont proportionnels au montant investi et sont négociables.
  • Les frais de gestion sont prélevés annuellement et représentent le travail du gérant qui fait travailler votre argent (placement boursier ou placements financiers). Cela comprend aussi les frais administratifs.

Choisir le produit

Tout d'abord, il vous faut choisir le produit sur lequel vous allez investir. Il en existe une multitude et voici les principales enveloppes :

  • Plan d'épargne de retraite populaire : il s'agit d'un produit d'assurance vie par capitalisation (pas par répartition) où vous économisez durant votre vie active et percevez une rente à la retraite (20% du capital peut être débloqué à la liquidation de la retraite).
  • Assurance vie classique : il faut la garder huit années pour bénéficier pleinement des conditions fiscales avantageuses.
  • Madelin, Pep, Pea assurance...

A savoir que l'assurance online ou sur Internet est généralement moins coûteuse en frais.

Euro

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